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信用卡免息分期還款真的劃算嗎?
2018-04-21 17:45:50來源: 互聯網  點擊: 
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摘要: 以分期金額24000元、年化率7.2%計,持卡人將多交792元在進行一筆大額消費時,信用卡分期業務往往成為消費者最為便捷的選擇。不過,號稱 “免息”的分期付款業務

 

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 以分期金額24000元、年化率7.2%計,持卡人將多交792元

在進行一筆大額消費時,信用卡分期業務往往成為消費者最為便捷的選擇。不過,號稱 “免息”的分期付款業務,是否真的無需消費者買單?在分期業務背后,看似費率較低的手續費,實際的資金成本又如何? 《金融投資報》記者對此進行了調查。

■本報記者 吉雪嬌

12期還款實際年化費率約為15%

對于消費者而言,免息分期并不陌生。事實上,隨著信用卡分期付款成為提前消費的主流模式,為了刺激持卡人透支消費,一些銀行還為分期付額設定了不同期限的免息期。不過,需要注意的是,信用卡分期付款免息并不一定等于分期付款免費。

其中,某些銀行信用卡通過與商家的合作,對包括電子產品在內的部分商品予以“免息分期”的優惠。在此情況下,消費者確實無需支付除商品價格之外的其他費用。如某股份制銀行信用卡與蘋果官網合作,為消費者了提供3期分期免息免手續費的優惠。

但更多情況下,消費者辦理賬單分期和單筆消費分期等業務時,會發現雖然沒有利息,但需要支付一定比例的手續費。“上個月因為購買的家具金額比較高,為了減輕一次性支付壓力,我決定辦理分期業務。”成都市民胡小姐向《金融投資報》記者表示。據介紹,其辦理分期的金額為24000元,共分12期付款,顯示每期手續費為144元,合計1728元。“我計算了下,12期手續費費率為7.2%,感覺不算很高,可以接受。”

不過,現實情況真的如此么?《金融投資報》記者通過貸款計算器,輸入貸款年利率7.2%,貸款金額24000元,貸款期限1年,選擇等額本金還款。計算結果顯示,首月支付利息為144元,本息合計2144元。而此后每月利息遞減12元,最終支付利息總額為936元。比銀行收取手續費總額1728元減少792元。

為何會出現這樣的差別?“正常情況下,在辦理貸款業務時,每期還款利息應該在扣除已還金額后計算,但信用卡分期業務并非如此。其采用的是固定的手續費率,而部分消費者對此比較容易忽略。”有業內人士坦言。

以胡小姐的消費金額為例,在全部12期還款中,第一期本金2000元實際只占用了1個月,第2期本金只占用了2個月,以此類推,只有第12期本金真正占用了12個月,即只有最后一期本金實際年化費率是7.2%,其他各期都要高于7.2%,且期數越早,實際年利率就越高。如果將全年平均下來,實際年化費率約為15%。

根據自身情況選擇分期付款方式

那么,“15%”是否即為信用卡分期手續費費率的上限?事實情況并非如此。由于各家銀行對信用卡分期手續費規定有所不同,因此,實際年化費率也有所差異。

按照銀行規定,信用卡分期業務一般可以分為3個月、6個月、12個月、18個月或24個月,每月為一期。《金融投資報》記者不完全統計,在選擇分3期時,每期手續費率為0.55%-0.9%;分6期時,手續費率為0.6%-0.8%;分12期時,手續費率為0.6%-1.2%;分18期與分24期時,手續費率均為0.6%-0.75%。總體來看,單期費率在0.55%-1.2%不等。由此測算,考慮未還資金遞減的情況,實際年化費率將超過20%。

對于消費者而言,在了解信用卡分期可能面臨的隱形資金成本后,在面對超過支付能力的大額消費時,是否還有其他選擇?某銀行人士表示,持卡人可根據自己的資金額度和承擔能力來決定還款方式。如果消費金額不是特別高且短期內能夠償還,可以考慮選擇最低還款額。在此情況下,未歸還部分不再享受免息期,將從消費入賬之日算起,每天收取萬分之五的利息,并按月復利計算。但如果消費數額較大且短期無法歸還時,依然建議選擇分期還款,因為前者雖然較為靈活,但長期來看,資金成本可能會更高。

此外,還需要注意的是,在辦理信用卡分期業務后,如果持卡人手頭寬松,希望申請提前還款實則未必劃算。這是由于部分銀行會對提前還款用戶仍然收取手續費。據某國有銀行客戶介紹,根據該行最新規定顯示,持卡人已成功辦理賬單分期,如申請提前還款,經銀行確認后為持卡人終止其分期業務,已收取的分期手續費不予退還。同時,持卡人須一次性支付剩余的所有各期本金及手續費。“目前各家銀行對于提前還款是否繼續收取手續費規定不一,建議持卡人提前向發卡銀行咨詢。”上述銀行人士建議。

(金融投資報)



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